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25家汽车金融企业的风控难做在哪儿?
2017年09月04日 07:35 独角金融 

  金融市场蓝海众多,汽车金融就是其中一个。

  像优信,瓜子,人人车等做交易起家的二手车电商平台都纷纷布局汽车金融,BATJ也来试水,汽车金融的风口正盛。

  但汽车金融的发展并不是顺风顺水,阻碍汽车金融市场发展的因素其实一直都在,易观汽车出行行业高级分析师赵香向独角金融表示,“诸如风险管控标准严格和个人信用数据难以共享的冲突问题、大众消费习惯的问题等。”

  而最让企业们头疼的问题,其实是风控问题。

  风控难点在哪儿?

  汽车金融大致可分为两类,一类是车商贷款,一类是消费者贷款。车商贷款主要是用于开店、零配件进货,汽车进货等。消费者贷款主要就是购车需求了。

  那么针对借贷的两方主体,这个风控有何难度?又如何做好呢?

  第一个风控难点恐怕是征信问题。骗贷、借贷不还等坏账问题几乎是金融行业的一个普遍痛点。

  众所周知,消费者贷款,企业要对其个人信用等进行调查。根据中国人民银行征信中心数据,截至2015年9月末,央行征信系统已收录8.7亿自然人,其中有信贷记录的3.7亿人。换句话说,还有4亿人左右没有借贷记录,央行征信系统并不能全面覆盖。

  然而,贷款的规模还在逐渐扩大。

  汽车金融专业委员会数据显示,截至2017年第一季度,经销商批发贷款余额超过965.34亿元,占贷款比例约17.5%,零售贷款余额超过4518.90亿元,占比约82%。

  征信并不完善的情况下,贷款规模还在不断增长,风控的重要性不言而喻。

  现在很多平台都打着“30秒申请贷款” “手续简单,快速贷款”等口号,过于追求放贷速度而导致审核不严的情况时有发生,甚至还会出现重复借贷的情况。

  对此,独角金融采访了相关汽车金融平台的审核问题。

  在对车商的贷款审核上,美利金融相关负责人向独角金融表示,“对经销商的审核上,我们会关注几个重要的方面。首先,是经销商的经营资质,是否具备相关营业的证照。其次,是经销商的经营状况,摸清其经营流水、业务规模等情况。另外,经销商个人背景、信用状况等方面我们也会进行调查。”

  而对借贷人的信用审核上,瓜子二手车相关负责人表示,“瓜子通过与央行征信系统等多个维度的个人信用数据相连接,并结合用户的互联网行为判定用户信用等级是否符合。”

  可以发现,征信审核的方式主要是围绕借款人的个人信用数据,如何在征信系统不完善的情况下将风险降到最低,对企业而言是一个巨大的挑战。

  另一个风控难点,则是贷后催收问题。

  如果风控审核做的不够,就会产生逾期的后遗症,催收也就由此产生。

  “催收是不能缺少的环节,我们主要是以电话的形式进行催收。”一位业内人士向独角金融(微信公号:uni-fin)表示。

  催收一般分为几种,一种是每天打电话催收;另一种是在联系不上借款人的情况下,去其住址、办公地址等地方蹲点;如果仍旧找不到,就通过车辆的GPS定位,寻找目标车且直接开走。

  车辆属于动产,其流动性很强,尽管个人信用通过了审核,但是丢车的情况还是屡有发生,催收实现起来更具难度。因此,有些企业会在车上安装GPS对车辆实现定位。

  根据融360调查统计,超过50%的车贷损失是由从业人员道德风险带来的,其中就包括帮助借款人拆掉GPS等情况。

  与此同时,现在借款人都知道车辆装了GPS,也知道一些规避监控的方法,又侧面增加了催收的难度。

  汽车金融的春天

  尽管风控有难度,也无法阻挡汽车金融的春天来临。

  汽车金融专业委员会数据显示,截至2017年第一季度,我国已开业汽车金融公司25 家,总资产规模达到5991.69亿元人民币,贷款规模超过5511.66亿元。

  贷款增速保持平稳,众多汽车金融企业也都获得了不少的投资。

  据零壹数据显示,截至2017年6月30日,上半年国内共有13家汽车金融平台获得风险融资,融资总额达128亿元。

  赵香表示,“汽车行业正处于一个发展风口上,很多企业还是得到了资本市场的肯定,加上现在汽车保有量基数很大,所以发展空间非常大。”

  德勤预计,到2020年,我国汽车金融渗透率将达50%,市场规模将突破2万亿元。

  汽车金融渗透率越来越强的情况下,将来,可能满大街都是“借来的”汽车。

责任编辑:邬启斌
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